§ 1 Kapitalisierung – Kapitalabfindung / bb) Versicherungsleistung

Rz. 81

Hinweis

Siehe § 2 Rdn 558 ff.

(1) Versicherungssumme

Rz. 82

Besteht eine geschuldete Versicherungsleistung in der Erfüllung von Rentenverpflichtungen, kommt es für die Frage, ob die vereinbarte Versicherungssumme^[74] überschritten wird, nicht etwa auf die Summe der gezahlten Raten, sondern vielmehr auf den Kapitalwert der Rente an.^[75]

Rz. 83

Eine Versicherungssumme ist regelmäßig dann unzureichend, wenn nach Abzug der Kapitalzahlungen auf Ansprüche, die keine Rentenansprüche sind, die verbleibende Versicherungssumme geringer ist als die Summe der Kapitalisierungswerte aller Rentenleistungen.^[76] Auch bei der Direktklage (§ 115 Abs. 1 VVG; § 3 PflVG a.F.) darf der Versicherer nicht über dasjenige hinaus in Anspruch genommen werden, was er aus dem Versicherungsvertrag zu regulieren verpflichtet ist.^[77]

[74] Siehe hierzu auch Hessert, Sozialversicherung und Schadensregulierung: Befriedigungsvorrechte nach § 116 SGB X und das Verteilungsverfahren nach § 156 Abs. 3 VVG, VersR 1997, 39.

[75] Zu Einzelheiten siehe BGH v. 12.6.1980 – IVa ZR 9/80 – MDR 1981, 1007 = NJW 1980, 2524 = r+s 1980, 252 = VerBAV 1980, 314 = VersR 1980, 817 = zfs 1980, 248; BGH v. 25.5.1982 – VI ZR 203/80 – BGHZ 84, 151 = DB Beilage 22/1982, 18 = MDR 1982, 842 = NJW 1982, 2321 = r+s 1982, 160 = VersR 1982, 791 = VRS 63, 41 = zfs 1982, 315.

[76] BGH v. 10.10.2006 – VI ZR 44/05 – BGHReport 2007, 56 = DAR 2007, 203 = NJW 2007, 370 = NJW-Spezial 2007, 66 = NZV 2007, 127 = r+s 2007, 83 = SP 2007, 65 = VerkMitt 2007, Nr. 19 = VersR 2006, 1679; BGH v. 22.1.1986 – IVa ZR 65/84 – MDR 1986, 365 = NJW-RR 1986, 650 = VersR 1986, 392 (ergänzende Hinweise VersR 1986, 552) = zfs 1986, 182; BGH v. 12.6.1980 – IVa ZR 9/80 – MDR 1981, 1007 = NJW 1980, 2524 = r+s 1980, 252 = VerBAV 1980, 314 = VersR 1980, 817 = zfs 1980, 248; BGH v. 28.11.1979 – IV ZR 83/78 – BB 1980, 126 = DAR 1980, 115 = MDR 1980, 387 = VersR 1980, 132 = VRS 58, 178.

[77] BGH v. 10.10.2006 – VI ZR 44/05 – BGHReport 2007, 56 = DAR 2007, 203 = NJW 2007, 370 = NJW-Spezial 2007, 66 = NZV 2007, 127 = r+s 2007, 83 = SP 2007, 65 = VerkMitt 2007, Nr. 19 = VersR 2006, 1679; BGH v. 25.5.1982 – VI ZR 203/80 – BGHZ 84, 151 = MDR 1982, 842 = NJW 1982, 2321 = r+s 1982, 160 = VersR 1982, 791 = VRS 63, 411; BGH v. 7.11.1978 – VI ZR 86/77 – NJW 1979, 271 = r+s 1979, 59 = VersR 1979, 30; BGH v. 23.11.1971 – VI ZR 97/70 – BGHZ 57, 265 = NJW 1972, 387 = VersR 1972, 255 (Inanspruchnahme niederländischer Haftpflichtversicherung).

(2) Mindestversicherungssumme

Rz. 84

Der Direktanspruch gegen den Versicherer ist bei Versagung des Versicherungsschutzes auf die Mindestversicherungssumme beschränkt.^[78] Diese Beschränkung gilt allerdings nicht im Fall der Leistungsbeschränkung wegen Obliegenheitsverletzung.^[79]

Rz. 85

Die Mindesthöhen der Versicherungssummen für Personenschäden und Sachschäden (siehe § 4 PflVG i.V.m. Anlage zu § 4 Abs. 2 PflVG) sollen alle fünf Jahre anhand des Europäischen Verbraucherpreisindexes überprüft und automatisch angepasst werden.^[80]

[78] OLG Köln v. 14.1.1982 – 14 U 69/80 – r+s 1983, 32 = VersR 1983, 721 (BGH hat Revision nicht angenommen, Beschl. v. 23.11.1982 – VI ZR 69/82).

[79] BGH v. 15.3.1983 – VI ZR 187/81 – DAR 1983, 294 = MDR 1983, 835 = NJW 1983, 2197 = r+s 1983, 191 = VersR 1983, 688 = zfs 1983, 294. Siehe ergänzend Stiefel/Maier-Jahnke, Kraftfahrtversicherung, 19. Aufl. 2017, § 116 VVG Rn 51, § 117 VVG Rn 24 ff., 74 ff.

[80] BR-Drucks 225/07 v. 30.3.2007, S. 24. Siehe ergänzend Stiefel/Maier-Jahnke, Kraftfahrtversicherung, 19. Aufl. 2017, § 4 PflVG Rn 8 ff.

(3) Verdeutlichung

(a) Finanzielle Eintrittspflicht

Rz. 86

Der Schadenersatzpflichtige selbst haftet, sofern ihn keine Haftungshöchstsumme vor höheren finanziellen Belastungen schützt, dem Ersatzberechtigten gegenüber unbeschränkt aus eigenem Vermögen und Einkommen auf Schadenersatz (Rdn 10, § 2 Rdn 396). Die vom Haftpflichtversicherer zur Verfügung zu stellende Versicherungssumme (im Falle der Versicherungsschutzversagung in den gesetzlich vorgesehenen Fällen dann Mindestversicherungssumme) ist begrenzt (entweder durch die vertragliche Vereinbarung mit dem Versicherungsnehmer oder durch gesetzliche Vorgaben [z.B. Rdn 85]), auch wenn die Grenzen manchmal sehr hoch liegen können.

Rz. 87

Die Einstandspflicht eines Versicherers orientiert sich an der risikoadäquaten Prämienzahlung seines Versicherungsnehmers – und nicht an den von den versicherten Personen angerichteten Schäden. Der Opferschutz ist nur im Rahmen der Pflichtversicherung und der dazu bestimmten Mindestversicherungssummen relevant, darüber hinaus dient der Versicherungsumfang nur dem Schutz des Täters.^[81] Rein vorsorglich – auch wenn sich dies eigentlich von selbst versteht – sollte der Haftpflichtversicherer im Vorfeld der Schlussregulierung (auch bei Teilvergleichen) verdeutlichen (Rdn 92), dass er nur eine begrenzte Geldsumme zur Verfügung stellt – nämlich eine solche Summe, für deren Zahlungsrisiko er zuvor auch seitens der versicherten Person eine adäquate Gegenleistung (Versicherungsprämie) erhalten hat. Besonderheiten gelten im Bereich der Pflicht-Haftpflichtversi...